Se správným refinancováním ušetříte
Refinancování je jednou z cest, jak optimalizovat své stávající závazky, ušetřit na měsíčních splátkách nebo získat lepší podmínky pro splácení. Jednoduše řečeno, refinancování znamená, že si vezmete nový úvěr u jiné instituce, kterým splatíte svůj stávající. Tím můžete dosáhnout nižší úrokové sazby, upravit si délku splácení nebo využít doplňkové služby, které váš původní poskytovatel nenabízel. Ať už se jedná o hypotéku, spotřebitelský úvěr či jiný typ půjčky, refinancování je silný nástroj, pokud ho použijete správně.
Kdy se vyplatí refinancovat?
Refinancování se vyplatí zejména tehdy, když úrokové sazby klesnou a vy získáte možnost dosáhnout na nižší splátky nebo si zkrátit dobu splácení. U hypoték je ideální doba pro refinancování před koncem fixačního období, kdy je možné změnit podmínky bez sankcí. U spotřebitelských úvěrů je refinancování výhodné, pokud objevíte nabídku s nižším RPSN nebo lepšími podmínkami, jako jsou nižší poplatky nebo možnost mimořádných splátek bez sankcí. Důležité je zvážit všechny náklady včetně těch skrytých.
Na co si dát při refinancování pozor?
I když refinancování vypadá lákavě, je důležité věnovat pozornost všem podmínkám. Nižší úroková sazba je velké plus, ale pokud je spojena s vysokými poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu nebo předčasné splacení, nemusí být výsledná úspora taková, jak se na první pohled zdá.
Také je potřeba počítat s náklady na administrativu. Například u hypoték to bude nový odhad nemovitosti. Vždy si vše spočítejte a porovnejte, aby refinancování opravdu splnilo svůj účel – tedy úsporu a zlepšení podmínek.
Refinancování jako příležitost k navýšení úvěru
V některých případech můžete refinancování využít i k navýšení úvěru. Pokud například refinancujete hypotéku, můžete si půjčit vyšší částku, kterou využijete na rekonstrukci nebo si koupíte další nemovitost. Mějte však na paměti, že navýšení úvěru může znamenat delší dobu splácení nebo vyšší celkovou částku, kterou přeplatíte.
Časté dotazy
Refinancování úvěru znamená, že si vezmete nový úvěr, kterým splatíte ten stávající. Může jít o spotřebitelský úvěr, půjčku nebo hypotéku. Hlavním výhodou je získání výhodnějších podmínek, například nižší úrokové sazby, nižších měsíčních splátek nebo prodloužení doby splácení.
Nejlepší čas na refinancování je obvykle před koncem fixace nebo v okamžiku, kdy trh nabízí výhodnější podmínky. U hypotéky je vhodné refinancování zvážit před koncem fixace. Spotřebitelské úvěry lze většinou refinancovat téměř kdykoliv, pokud se objeví výhodnější nabídka a smlouva vám umožňuje předčasné splacení úvěru.
Některé úvěry, například překlenovací úvěr nebo úvěry ze stavebního spoření, mohou mít speciální podmínky pro refinancování, nebo je nelze refinancovat dříve, než dané podmínky splníte. Proto si před uzavřením všech úvěrů vždy důkladně pročtěte smlouvu.
Hypotéku je vhodné refinancovat před koncem fixačního období, kdy lze změnit podmínky bez sankcí. Porovnejte nabídky na trhu se srovnávačem Leverage. Refinancování hypotéky vám umožní nejen získat nižší úrok, ale také případně navýšit půjčenou částku, kterou můžete použít například na rekonstrukci.
V některých případech lze refinancovat úvěr i bez dokládání příjmů, například pokud máte dlouhodobou dobrou platební historii u stávající banky. Ne všechny banky ale tuto možnost nabízejí.
Hypotéku před ukončením fixace sice refinancovat můžete, ale zpravidla až po uhrazení poplatků za předčasné splacení. Je tedy nutné porovnat novou nabídku s výší všech poplatků, abyste zjistili, zda se vám refinancování i tak vyplatí. Například při výrazném poklesu úrokových sazeb na trhu se refinancování může i přes poplatky za předčasné splacení vyplatit.
Překlenovací úvěr refinancovat lze, ale bývá to náročnější. Před refinancováním překlenovacího úvěru pečlivě zvažte, zda úspora na úrocích nebo jiné výhodnější podmínky převýší náklady na přechod k jinému poskytovateli.
Refinancovat přímo stavební spoření jako takové nejde, protože stavební spoření není úvěr, ale spořicí produkt. Obvykle je ale spojen s dalšími úvěry (například překlenovací úvěr), které již refinancovat jde, avšak za určitých podmínek.